大发游戏充值,逾期代偿=高枕无忧?90%的投资人忽

  来源:网贷之家 

  作者:南宫晓典

  最近晓典观察到,行业关键词除了合规备案,逾期再度成为了热门话题。

  随着行业的不断规范和心态的不断成长,投资人对待网贷标的逾期的态度也悄然发生了变化。比如以前关于逾期的新闻,评论画风是酱~紫的:

  “纳尼!又逾期了?Oh My God,我的钱怎怎怎怎么办!”

  而现在,关于一些头部平台的逾期,则有了一些不同的声音:

  “平台有逾期正常,相信以XXX平台的实力,定会给我们一个交待。”

  当然,逾期率始终不缺乏市场目光,但近期一波关于逾期率讨论的热潮,据晓典观察,起源于年后某强背景大平台S某贷的争议话题。S某贷的逾期,可谓是屡见不鲜,逾了多年,成了惯犯。不巧遇上逾期的投资人们,从开始逾期到最后落袋为安,经历了观望→不安→惊慌→接受→理解→淡定,走过了一段不长不短的曲折心路。

  逾期代偿,投资人真的就没任何损失了?

  非也。

  从2017年7月,就开始陆续传出S某贷逾期的爆料。爆料的并非S某贷不兑付本金,而是“没有任何补偿”。

  那么,这里的“补偿”,所指为何物?

  上书的说法,叫做罚息。

  怎么查看有无罚息?晓典举个例子,例如陆金服在其投资项目慧盈-安e+中的合同范本中,披露的相关条款:

  注意,这里的例子是陆金服,和陆金所不是同一个概念。陆金所的非网贷产品,那可就是另外一回事了。

  罚息,顾名思义,是对借款逾期的一种惩罚。资金具有时间价值,当它在某段时间内不产生价值,便形成了站岗。犹记晓典还是小白的时候,短期喜欢投资所长家3天或者7天的变现通。投他个10次8次,总有一次能撞着逾期的,毕竟黄牛们也有失算的时候么,那个罚息收得可叫一个爽歪歪,投资人们群内各种PK逾期债权,若有逾期仿佛中了彩票一样开心。

  但没有罚息的逾期,就好比无息借款,不仅让你资金白白站岗,而且在等待资金收回过程中的各种心焦,也没有对应的“精神损失费”。

  罚息的产生背景,是在平台项目发生逾期的大前提下。目前,并没有哪项监管文件针对罚息设置了规定,就连信息披露中都没有要求平台必须披露罚息的相关规则。普通投资人在投资时,很少想着会逾期这事,就更别提去观察罚息这个细则了。

  作为投资过200家以上平台的小司机,S某贷这样的头部平台,晓典自然有过多次投资经历。市面上传言的S某贷无罚息,在当下的真实情况又如何?

  截图是晓典的个人账号在S某贷的出借记录。首次投资没有违约,而第二次投标时,出现了违约。约定的还款日是1月22日,而实际还款日是1月23日,延迟1天给付了15.11元的罚息。

  再看下最近,晓典与S某贷的交流记录:

  由此可见,S某贷针对市场传言,还是做出了不少改进的,30天内支付罚息,超过30天会在3个工作日内垫付,看起来诚意满满。不过晓典经历的是1月的逾期,2月底3月初S某贷又爆料出了逾期,如有经历了该次逾期的读者朋友,评论来讲一讲你们的实际还款日延迟了多久,收到了多少罚息。

  P.S. 如有经历某卫视集团“冠名”的某平台逾期的读者朋友,分享一下你们的逾期是否收到了罚息。该平台亦是晓典先前多次吐槽的“我们不是P2P”的主要平台之一。

  然而,在S某贷包括协议预览、帮助中心等浏览界面,均未见关于30天的规则说明,仅有罚息说明。事实上,相对于有所改进的S某贷,更多数量的P2P网贷平台,连罚息规则都难觅踪影,比如这家排名前20的“大平台”,晓典查看投资后的协议合同,表述得可谓相当含混不清,为逾期后的责任划分预留了相当多的“操作空间”:

  在这种罚息规则并不健全的大环境下,晓典结合自己的投资经历,给到各位读者一些建议,觉得有用的可以参考一下:

  有时间,留心投资协议条款。没时间,就在大额投资的时候留心协议条款。或者针对市面上逾期率高、逾期情况爆料较多的平台专门查看罚息条款。查看时抓重点:罚息的收取规则,要有带百分号的数字比例;另外注意一下时间,多少天内可收罚息。

  条款看不懂的,直接找客服沟通,但需要明确自己所投的具体项目。虽是同一家平台,但不同项目的底层资产有差异,保障方式、条款细则也不一而同。典型例子,便是陆金服的慧盈安E之于陆金所的财富汇,以及拍拍贷的彩虹计划(现在升级了)之于散标。

  文末,晓典斗胆定义一下,2018年备案时期的“新流氓平台”:

  无投资合同预览或合同条款内容空洞,项目风险等级无提示,投资人风险承受能力测试形同虚设。

  投资人没拿到本金的,号称逾期,也不跑路,一直拖延。

  投资人拿到逾期垫付本息的,没有罚息补偿。

责任编辑:谢海平

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